Le prix d'achat n'est pas le seul chèque à faire. Entre l'acceptation de votre offre et vos premières semaines dans le nouveau logement, une série de frais s'ajoutent — et la plupart se paient comptant, en plus de la mise de fonds. Ce sont les fameux coûts cachés d'un achat de maison : ils ne sont pas vraiment cachés, mais on les découvre souvent trop tard.
Calculateur du coût total de clôture
OutilTout l'argent comptant nécessaire, en plus de la mise de fonds. Chaque montant est modifiable.
N'inclut pas votre fonds de réserve personnel, à garder en plus. Montants par défaut : estimations moyennes au 9 octobre 2026.
Ce que comprend chaque ligne du calculateur
Taxe de bienvenue (droits de mutation)
Payée à la municipalité, elle se calcule par tranches sur le prix d'achat (ou sur l'évaluation municipale si elle est plus élevée). À Montréal, des tranches supplémentaires s'appliquent au-delà de 552 300 $. La facture arrive quelques semaines après la signature et se paie généralement dans les 30 jours. Voir le calcul par tranches et des exemples →
Taxe sur la prime d'assurance prêt hypothécaire
Sous 20 % de mise de fonds, le prêt doit être assuré. La prime (jusqu'à 4 % du prêt) s'ajoute à votre hypothèque, mais la taxe provinciale sur cette prime, elle, se paie comptant chez le notaire et ne peut pas être financée. Son taux est de 9 %, puis de 9,975 % pour les primes payées après le 31 décembre 2026 : si vous signez en 2027, choisissez cette option dans le calculateur. Comprendre la mise de fonds minimale →
Notaire, inspection, évaluation et assurance titre
Le notaire prépare l'acte de vente et l'acte d'hypothèque (à titre indicatif, 1 500 $ à 3 000 $). L'inspection préachat coûte généralement 500 $ à 900 $ pour une maison. L'évaluation exigée par le prêteur est souvent assumée par celui-ci, et l'assurance titre est optionnelle — c'est pourquoi ces deux lignes sont à zéro par défaut. Voir les fourchettes réalistes →
Ajustements de taxes et charges
Si le vendeur a déjà payé ses taxes municipales ou scolaires pour l'année, vous lui remboursez la période qui suit votre prise de possession. Le notaire fait ce calcul au jour près ; le montant exact figure dans son état de compte quelques jours avant la signature. Comment fonctionnent les ajustements →
Déménagement, branchements et premiers achats
Camion ou déménageurs, changement des serrures, ouverture des comptes d'électricité et d'Internet, rideaux, outils : ces dépenses tombent toutes dans le même mois. Les montants par défaut ne sont que des points de départ à ajuster. Prévoir les 12 premiers mois →
Si vous achetez un condo
Les frais de copropriété font aussi partie des ajustements, et l'état du fonds de prévoyance peut annoncer des cotisations spéciales. Ce n'est pas un frais de clôture, mais c'est un coût à évaluer avant d'acheter. Ce que révèlent les chiffres du syndicat →
À récupérer plus tard : le crédit pour accès à la propriété
Pour une habitation acquise depuis 2026, Québec rembourse aux premiers acheteurs la totalité des premiers 5 000 $ de taxe de bienvenue payée, plus 25 % des 3 500 $ suivants, jusqu'à 5 875 $. Attention : il faut d'abord avoir payé la taxe en totalité. Ce montant ne réduit donc pas le comptant à prévoir le jour de la signature. Conditions et versement anticipé →
Exemple : 500 000 $ à Montréal avec 5 % de mise de fonds
Voici le détail des montants que le calculateur affiche par défaut : signature en 2026, amortissement de 25 ans, notaire et inspection au milieu de leur fourchette indicative.
| Poste | Base du calcul | Montant |
|---|---|---|
| Taxe de bienvenue | Barème de Montréal 2026 | 5 611 $ |
| Taxe sur la prime d'assurance prêt | 9 % d'une prime de 19 000 $ (4 % d'un prêt de 475 000 $) | 1 710 $ |
| Notaire | Milieu de la fourchette indicative | 2 300 $ |
| Inspection préachat | Milieu de la fourchette indicative | 700 $ |
| Évaluation et assurance titre | Évaluation payée par le prêteur, sans assurance titre | 0 $ |
| Ajustements de taxes | Estimation par défaut | 1 500 $ |
| Déménagement | Estimation par défaut | 1 500 $ |
| Branchements et premiers achats | Estimation par défaut | 1 000 $ |
| Total des frais | 2,9 % du prix | 14 321 $ |
| Mise de fonds minimale | 5 % du prix | 25 000 $ |
| Comptant total à prévoir | 39 321 $ | |
| À récupérer plus tard (premier acheteur) | Crédit d'impôt pour accès à la propriété | − 5 153 $ |
La prime d'assurance elle-même (19 000 $) n'apparaît pas dans ce total : elle est ajoutée au prêt hypothécaire. Si la signature avait lieu en 2027, la taxe sur la prime passerait à 1 895 $.
Les pièges les plus fréquents
- Confondre mise de fonds et comptant total. Le prêteur vérifie que vous avez la mise de fonds, mais les frais de clôture s'ajoutent par-dessus.
- Oublier la taxe sur la prime. Elle ne s'ajoute pas au prêt : c'est de l'argent comptant à remettre au notaire.
- Compter le crédit d'impôt comme de l'argent disponible. Il est versé après le paiement complet de la taxe de bienvenue, pas avant la signature.
- Vider son coussin. Une fois les frais payés, gardez un fonds de réserve séparé pour les imprévus des premiers mois.
Sources officielles : Ville de Montréal — droits sur les mutations immobilières, Revenu Québec — crédit d'impôt pour accès à la propriété.
Questions fréquentes
Combien coûtent les frais d'achat d'une maison au Québec?
En plus de la mise de fonds, prévoyez généralement plusieurs milliers de dollars : taxe de bienvenue, notaire, inspection, ajustements de taxes, déménagement et, si votre mise de fonds est inférieure à 20 %, la taxe provinciale sur la prime d'assurance prêt. Pour une propriété de 500 000 $ à Montréal avec la mise de fonds minimale, notre exemple arrive à environ 14 321 $.
Quels sont les coûts cachés d'un achat de maison?
Les plus souvent oubliés sont la taxe sur la prime d'assurance prêt, payable comptant chez le notaire, le remboursement au vendeur des taxes municipales et scolaires déjà payées, et la taxe de bienvenue, dont la facture arrive quelques semaines après la signature.
Quand paie-t-on la taxe de bienvenue?
La municipalité envoie la facture après la signature chez le notaire, et elle est généralement payable dans les 30 jours. Un premier acheteur peut ensuite en récupérer une partie grâce au crédit d'impôt pour accès à la propriété du Québec, une fois la taxe payée en totalité.
