Votre dossier de crédit est l'un des premiers documents qu'un prêteur consulte. Il influence l'approbation de votre prêt et parfois le taux offert. Or, beaucoup de premiers acheteurs ne l'ont jamais regardé. Quelques mois de préparation suffisent souvent pour corriger une erreur ou améliorer sa cote.

En bref : consultez gratuitement votre dossier chez Equifax et chez TransUnion, faites corriger les erreurs, payez tout à temps, réduisez le solde de vos cartes et n'ouvrez aucun nouveau crédit avant et pendant l'achat. Pour un prêt assuré, la SCHL exige une cote d'au moins 600.

Dossier de crédit et cote de crédit : deux choses différentes

Au Canada, deux agences tiennent votre dossier de crédit : Equifax et TransUnion. Le dossier, c'est l'historique : vos comptes, vos limites, vos soldes, vos paiements en retard, les demandes de crédit faites à votre nom. La cote de crédit est un chiffre calculé à partir de ce dossier.

Les deux agences ne reçoivent pas forcément les mêmes renseignements de vos créanciers, et un prêteur peut consulter l'une ou l'autre. Il faut donc vérifier les deux. Vous pouvez consulter votre dossier gratuitement auprès de chacune, et le faire vous-même n'a aucun effet sur votre cote.

Quelle cote de crédit pour un achat de maison?

Pour un prêt hypothécaire assuré (mise de fonds de moins de 20 %), il faut une cote d'au moins 600 selon les critères de la SCHL. C'est un minimum, pas un objectif : chaque prêteur applique aussi ses propres critères, et un dossier plus solide vous donne plus d'options. Votre cote compte en plus, et non à la place, des ratios d'endettement présentés dans notre page sur la capacité d'emprunt.

Quoi vérifier dans votre dossier

  • Vos renseignements personnels : nom, adresses, date de naissance, employeur.
  • Les comptes : y en a-t-il que vous ne reconnaissez pas? Un compte inconnu peut signaler une erreur ou une fraude.
  • Les paiements en retard : sont-ils exacts? Un retard inscrit par erreur pèse lourd.
  • Les soldes et limites : correspondent-ils à vos relevés?
  • Les comptes fermés : sont-ils bien indiqués comme fermés?
  • Les demandes de crédit : en reconnaissez-vous chacune?

Contester une erreur

Si une information est inexacte, vous pouvez la contester directement auprès de l'agence concernée, Equifax ou TransUnion. Rassemblez vos preuves (relevés, confirmations de paiement, lettre du créancier) et conservez une copie de tout ce que vous transmettez. Si l'erreur apparaît chez les deux agences, il faut la contester chez chacune. Comme une correction peut prendre un certain temps, vérifiez votre dossier plusieurs mois avant de rencontrer un prêteur.

Améliorer sa cote de crédit : ce qui compte vraiment

  • Payer à temps, chaque fois. Votre historique de paiement est l'un des éléments qui pèsent le plus. Configurez des paiements automatiques au moins pour le minimum.
  • Réduire l'utilisation de vos cartes. Un solde qui frôle la limite nuit à votre cote, même si vous payez à temps. Gardez vos soldes bien en dessous de vos limites.
  • Ne pas fermer vos plus vieilles cartes sans raison : elles allongent votre historique et augmentent votre crédit disponible.
  • Éviter les nouvelles demandes de crédit. Chaque demande est inscrite au dossier. Avant et pendant le processus d'achat, pas de nouvelle carte, de voiture financée ni de meubles « payables plus tard ».
  • Rembourser les petites dettes : en plus d'aider votre cote, chaque paiement mensuel en moins augmente le montant que vous pouvez emprunter.

La liste des 3 mois avant de rencontrer un prêteur

  1. 3 mois avant

    Obtenir et lire vos deux dossiers

    Consultez gratuitement votre dossier chez Equifax et chez TransUnion. Notez chaque erreur et lancez les contestations tout de suite.

  2. 2 mois avant

    Réduire les soldes et automatiser les paiements

    Remboursez le plus possible le solde de vos cartes, mettez en place des paiements automatiques et faites le suivi de vos contestations.

  3. 1 mois avant

    Geler les nouvelles demandes et rassembler vos documents

    Plus aucune demande de crédit. Vérifiez que les corrections ont été apportées, puis préparez vos preuves de revenus et vos relevés pour la préautorisation hypothécaire.

  4. Jusqu'à la signature

    Ne rien changer

    Pas de nouveau crédit, pas de changement d'emploi si vous pouvez l'éviter, paiements toujours à temps. Le prêteur peut revérifier votre dossier avant le financement final.

Vous ne savez pas encore si c'est le bon moment pour acheter? Faites d'abord l'autoévaluation en 10 questions.

Questions fréquentes

Quelle cote de crédit faut-il pour acheter une maison?

Pour un prêt hypothécaire assuré, il faut une cote d'au moins 600 selon les critères de la SCHL. Chaque prêteur applique aussi ses propres critères, et une meilleure cote vous donne plus d'options.

Comment améliorer rapidement sa cote de crédit avant d'acheter?

Payez toutes vos factures à temps, réduisez le solde de vos cartes bien en dessous de leurs limites, faites corriger les erreurs à votre dossier et évitez toute nouvelle demande de crédit.

Consulter son propre dossier de crédit fait-il baisser sa cote?

Non. Consulter vous-même votre dossier chez Equifax ou TransUnion n'a aucun effet sur votre cote. Ce sont les demandes de crédit faites auprès des prêteurs qui sont inscrites.

Ce contenu est fourni à titre informatif seulement et ne constitue pas un conseil financier, fiscal ou juridique. Les montants, plafonds et critères des programmes changent régulièrement — confirmez votre situation auprès des organismes concernés (ARC, Revenu Québec, Ville de Montréal, SCHL) ou d'un professionnel avant de prendre une décision.