Un premier achat paraît compliqué parce qu'on le découvre en même temps qu'on le vit. En réalité, le parcours est presque toujours le même : huit étapes, dans le même ordre. Savoir où vous en êtes vous permet d'arriver à chaque étape prêt, plutôt que de subir les délais.
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Avant tout
Décider si c'est le bon moment
Acheter n'est pas qu'une question d'argent : stabilité d'emploi, projets des prochaines années, quartier visé. Faites le point honnêtement avant de vous lancer.
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3 à 12 mois avant
Préparer ses finances
Réunir la mise de fonds (épargne, CELIAPP, RAP, don familial), vérifier son dossier de crédit et réduire ses dettes. C'est l'étape la plus longue, et celle qui détermine toutes les autres.
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1 à 3 mois avant
Obtenir une préautorisation hypothécaire
Un prêteur analyse vos revenus, vos dettes et votre crédit, puis vous confirme un montant maximal et vous garantit un taux pendant une période limitée. Sans elle, vous magasinez à l'aveugle.
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Semaines à mois
Choisir son courtier et chercher
Un courtier immobilier qui représente l'acheteur vous donne accès aux propriétés, vous aide à comparer les prix réels du quartier et repère ce qui cloche. Visitez avec une liste de critères claire : ce qui est non négociable, ce qui est souhaitable.
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Jour J
Faire une promesse d'achat
Votre offre fixe le prix, la date de prise de possession et surtout les conditions qui vous protègent : inspection, financement, vente d'une autre propriété le cas échéant. Le vendeur peut accepter, refuser ou faire une contre-proposition.
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Environ 7 à 10 jours après l'acceptation
Inspection préachat
Un inspecteur examine le bâtiment et vous remet un rapport. Si un problème important apparaît, vous pouvez renégocier ou vous retirer selon les termes de votre promesse d'achat. Pour un condo, c'est aussi le moment d'analyser les documents du syndicat.
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Généralement 7 à 21 jours après l'acceptation
Confirmer le financement
Votre prêteur fait évaluer la propriété et approuve le prêt de façon définitive. Une fois la condition de financement levée, la vente devient ferme. Évitez tout nouvel achat à crédit pendant cette période : il pourrait remettre l'approbation en question.
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Généralement 30 à 90 jours après l'acceptation
Signer chez le notaire et recevoir les clés
Le notaire vérifie les titres, prépare l'acte de vente et l'acte d'hypothèque, et calcule les ajustements de taxes. Vous lui remettez la mise de fonds et les frais de clôture. Après la signature, les clés sont à vous — et la facture de taxe de bienvenue arrive quelques semaines plus tard.
Les trois erreurs qui coûtent le plus cher
- Magasiner avant d'être préautorisé. Vous risquez de tomber amoureux d'une propriété hors budget, ou de perdre une maison faute de pouvoir faire une offre rapidement.
- Oublier les coûts de clôture. La mise de fonds ne suffit pas : taxe de bienvenue, notaire, inspection et ajustements représentent souvent plusieurs milliers de dollars de plus, payables comptant.
- Retirer les conditions trop vite. En marché compétitif, la tentation est forte de renoncer à l'inspection. C'est rarement une bonne idée pour un premier achat.
Questions fréquentes
Combien de temps dure un premier achat immobilier au Québec?
Si votre financement est prêt, comptez en général de 3 à 6 mois entre le début des recherches et la remise des clés, dont 30 à 90 jours entre l'acceptation de l'offre et la signature chez le notaire. La préparation de la mise de fonds peut ajouter plusieurs mois ou années en amont.
Par quoi faut-il commencer pour acheter sa première maison?
Par ses finances : évaluer sa capacité d'emprunt, réunir sa mise de fonds et vérifier son dossier de crédit, puis obtenir une préautorisation hypothécaire avant de commencer les visites.
