La préparation financière est l'étape la plus longue d'un premier achat, et celle qui détermine toutes les autres. Bien menée, elle vous permet de magasiner avec un budget réaliste, de faire une offre rapidement et d'arriver chez le notaire sans mauvaise surprise.
L'ordre recommandé, en cinq étapes
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Étape 1
Évaluer son budget confortable, pas seulement sa capacité d'emprunt
Le montant qu'une banque accepte de prêter est calculé avec des ratios et un test de résistance. Il ne tient pas compte de vos frais de garde, de votre épargne pour la retraite ou du remplacement de votre voiture. Votre budget confortable est souvent plus bas, et c'est lui qui devrait guider vos recherches.
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Étape 2
Réunir sa mise de fonds
Le minimum dépend du prix et du type de propriété : 5 % sur les premiers 500 000 $, 10 % sur le reste pour une propriété de 1 ou 2 logements que vous habiterez. Les sources acceptées : votre épargne, le CELIAPP, le RAP et un don d'un membre de la famille immédiate, appuyé d'une lettre de don.
Calculer sa mise de fonds minimale → · Combiner CELIAPP et RAP →
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Étape 3
Faire le ménage de son dossier de crédit
Votre dossier de crédit, tenu par Equifax et TransUnion, influence l'approbation de votre prêt et le taux offert. Consultez-le gratuitement, faites corriger les erreurs, réduisez l'utilisation de vos cartes et évitez toute nouvelle demande de crédit avant et pendant l'achat.
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Étape 4
Obtenir une préautorisation hypothécaire
Une fois vos documents prêts, un prêteur ou un courtier hypothécaire analyse votre dossier, confirme un montant maximal et garantit généralement un taux pendant quelques mois. Ce n'est pas encore une approbation finale, mais c'est ce qui vous permet de faire une offre en confiance.
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Étape 5
Prévoir un fonds de réserve
La mise de fonds et les frais de clôture ne doivent pas vider vos comptes. Une recommandation courante consiste à garder de 3 à 6 mois de dépenses essentielles de côté, en plus d'une provision pour l'entretien de la propriété.
Et les frais de clôture?
La mise de fonds ne couvre que le prix d'achat. La taxe de bienvenue, le notaire, l'inspection et les ajustements de taxes s'ajoutent et se paient comptant. Intégrez-les à votre plan dès l'étape 2, pour ne pas devoir puiser dans votre fonds de réserve. Calculer le coût total de clôture →
Pourquoi cet ordre?
Chaque étape alimente la suivante. Connaître votre budget confortable vous dit quelle mise de fonds viser. Un dossier de crédit propre et des documents à jour rendent la préautorisation plus rapide et plus fiable. Et c'est une fois votre financement clarifié que vous savez ce qui vous restera comme coussin. Si vous ne savez pas encore si c'est le bon moment, commencez par l'autoévaluation en 10 questions.
Questions fréquentes
Comment se préparer financièrement à l'achat d'une première maison?
Évaluez d'abord votre budget confortable, réunissez votre mise de fonds (épargne, CELIAPP, RAP, don familial), vérifiez votre dossier de crédit, obtenez une préautorisation hypothécaire et gardez un fonds de réserve pour l'après-achat.
Combien de temps faut-il pour préparer son financement?
Cela dépend surtout de la mise de fonds à réunir : quelques mois si elle est déjà prête, plusieurs années si vous partez de zéro. La préautorisation elle-même prend généralement quelques jours.
